БЛОГ, РАДИО И ТВ ПРОГРАММЫ ОЛЕГА КОКОРЕВА|О страховании: актуально, просто, откровенно

Комментарии на вопросы нового самарского делового журнала о бизнесе и предприимчивых людях «ДЕЛЕЦ» (DeLet’s)
1. Какие виды страхования сейчас наиболее востребованы со стороны бизнеса? Что бизнесмены страхуют в обязательном порядке, а что добровольно?
Все предприятия в России обязаны оплачивать страховые взносы по обязательному медицинскому, социальному и пенсионному страхованию в отношении своих сотрудников. Эта нагрузка сегодня составляет 30% от фонда оплаты труда. Вышеуказанные виды страхования, строго говоря, к страхованию имеют очень мало отношения и не только не выполняют своих функций, но и формируют у предпринимателей стойкое отношение к страхованию как разновидности налоговых сборов.
В зависимости от вида бизнеса у его владельца может быть обязанность страховать в обязательном порядке свою ответственность перед 3 лицами. Например, существуют страхование ответственности владельцев опасных объектов, страхование ответственности туроператора, страхование ответственности перевозчика перед пассажирами и т.д.
Бизнесы, как и граждане, обязаны покупать полисы ОСАГО в отношении своих автомобилей.
Кроме обязательных видов страхования существуют вменённые виды страхования, когда страхование вроде бы является добровольным, но без него чего-то не получишь. Самый главный пример – страхование залога при получении банковского кредита. На самом деле видов такого вменённого страхования существует немало. Это также может быть к примеру страхование сельхозрисков по программе с господдержкой, как условие получения других государственных субсидий.
Добровольных видов страхования, которые потенциально интересны бизнесу очень много. На практике в Самарской области заключаются: -договоры добровольного медицинского страхования, страхования от несчастных случаев, добровольного пенсионного страхования в отношении сотрудников;
-договоры страхования различных видов движимого и недвижимого имущества, включая добровольное автострахование КАСКО;
— страхование грузов;
-страхование строительно-монтажных рисков.

2. Как формируется стоимость страхового полиса при страховании объектов бизнеса? Каковы тенденции ценообразования в этом сегменте? С чем связан рост стоимости страховых услуг в последнее время?
Стоимость основных видов имущественного страхования бизнеса снижается, в основном из-за роста конкуренции за этот привлекательный сегмент, который главным образом развивается при поддержке банковского кредитования. Стоимость автострахования КАСКО несколько поднимается из-за коррекции тарифов после кризиса, чтобы гарантировать рентабельную работу. Стоимость добровольного медицинского страхования растёт из-за низкой конкуренции между частными лечебными учреждениями в условиях, когда система ОМС тормозит развитие отечественного здравоохранения.
3. На что следует ориентироваться бизнесменам при выборе страховой компании? Является ли стоимость полиса решающим критерием в этом вопросе?
Доступность страховой услуги по цене для покупателя является важным, но не главным и не решающим фактором. Классическое страхование имущества предприятия(помещений, отделки, мебели, оргтехники, оборудования, сырья, товара и т.д.) стоит очень недорого по сравнению с страхованием КАСКО. Например, машину можно застраховать от 2 до 8% от её стоимости, а здание- меньше, чем за 0,1%. Предприниматели в обстановке налоговой нестабильности, отсутствии правового государства и политической нестабильности больше сосредоточены на этих глобальных рисках своего бизнеса и просто недооценивают классические страховые риски: пожар, взрыв газа, авария инженерных сетей, стихийные бедствия, противоправные действия 3 лиц.
Выбор страховой компании в основном происходит случайно, в результате симпатии к страховому агенту или сотруднику страховщика.
Очень мало предприятий, которые при выборе страхового полиса проводят какую-то аналитическую работу. Они же заняты своим бизнесом, где хватает собственных проблем. Поэтому для очень многих предприятий удобно работать с профессиональным страховым посредником, представляющим большое количество страховых компаний. Страховой брокер может бесплатно проанализировать ситуацию и найти оптимальный вариант. Иногда найти такие решения, о которых клиент и не предполагал.
4. Какие изменения на рынке страхования объектов бизнеса произошли за последнее время? Какие новые страховые продукты появляются и какие изменения происходят в действующих?
Страховой рынок сейчас развивается за счёт развития новых обязательных видов страхования. Крупнейшие страховщики надеются извлечь максимальную выгоду из успешного лоббирования власти с целью получения новых низко-убыточных, но высокодоходных обязательных полисов. Введение обязательного страхования ответственности владельцев опасных производственных объектов стало фактом насилия над промышленностью и экономикой России. О необоснованности размеров страховых тарифов по данному виду страхования можно судить по размерам агентского вознаграждения при заключении таких договоров, которое доходило до 60 % от страховой премии.
Впереди введение с 1 января обязательного страхования ответственности перевозчиков перед пассажирами и планируемое увеличение стоимости полисов ОСАГО в 1,5 раза при росте лимитов ответственности страховых компаний с 120 000 руб. до 400 000 руб. по имущественному ущербу и с 160 000 руб. до 500 000 руб. по физическому
5. Какие проблемы сейчас существуют в сфере страхования объектов бизнеса в России? Что необходимо для их решения?
Нам необходимо развивать добровольное, взаимовыгодное сотрудничество бизнеса и страховых компаний. Существует очень много возможностей для оптимального страхования рисков предприятий, которые сейчас не используются. Из-за нехватки средств( слишком высокие обязательные страховые взносы) и недостатка усилий страховых компаний по развитию добровольных видов страхования.
6. Каковы перспективы развития корпоративного страхования? Какие изменения нужны (с позиции бизнеса и с позиции страховщиков)?
Пока бизнес использует в основном только обязательные и вменённые виды страхования. Ему нужно расширить свои представления о страховой защите, узнать об огромном спектре дополнительных возможностей, которые даёт добровольное страхование.
Страховые компании заняты самым лёгким хлебом: обязательными видами страхования, вменённым страхованием при банковском кредитовании, страхованием КАСКО в автосалонах. Бизнес ждёт от них более настойчивого и интересного предложения по широкому спектру добровольных видов страхования.
Олег Кокорев,
Владелец агентства «Страховой Советник Кокорев»